O que cada escolha faz
| Sem amortizar | Reduzindo o prazo | Reduzindo a parcela |
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Saldo devedor ao longo do tempo
Quanto falta pagar em cada mês, nos três caminhos.
Como a conta é feita
- Os juros ao ano viram juros ao mês equivalentes: (1 + taxa anual)1/12 − 1. Todo mês os juros incidem sobre o saldo devedor.
- SAC: a amortização é a mesma todo mês e os juros caem junto com o saldo. Price: a parcela é fixa, com mais juros no começo e mais amortização no fim.
- Reduzindo o prazo, a parcela continua como está (na Price) ou a amortização do mês continua a mesma (no SAC), e o financiamento acaba antes. Reduzindo a parcela, o prazo continua o mesmo e a parcela é recalculada sobre o saldo menor.
- Ficam de fora a TR, que corrige o saldo de muitos financiamentos imobiliários, os seguros obrigatórios (MIP e DFI) e a taxa de administração. Eles mudam o valor da parcela, mas mudam pouco a comparação entre as duas escolhas.
- Pelo Código de Defesa do Consumidor, todo pagamento antecipado tem redução proporcional dos juros. No financiamento habitacional pelo SFH, o FGTS pode ser usado para amortizar, dentro das regras do fundo.
Perguntas frequentes
É melhor amortizar reduzindo o prazo ou a parcela?
Reduzir o prazo economiza mais juros, porque o saldo cai mais rápido e os juros param de correr antes. Reduzir a parcela economiza menos, mas alivia o orçamento todo mês. Se a parcela já cabe com folga, o prazo costuma ser a melhor escolha.
Vale mais a pena amortizar o financiamento ou investir o dinheiro?
Compare os juros do financiamento com o que o dinheiro renderia já descontado o imposto. Se o financiamento cobra mais do que a aplicação entrega no líquido, amortizar ganha. Antes de amortizar, garanta a reserva de emergência, porque o dinheiro que entra no financiamento não volta.
Qual a diferença entre SAC e Price?
No SAC você amortiza o mesmo valor todo mês, então a parcela começa mais alta e cai com o tempo, e o total de juros é menor. Na Price a parcela é a mesma do começo ao fim, mas no início quase tudo é juros, e o total pago fica maior.
Posso usar o FGTS para amortizar?
No financiamento habitacional dentro do Sistema Financeiro da Habitação, sim, respeitando as regras do FGTS, como o intervalo mínimo entre usos. O banco informa se o seu contrato se enquadra.
Quer saber se amortizar é o melhor uso do seu dinheiro?
Olhamos o financiamento junto com a reserva, as outras dívidas e os seus objetivos, e mostramos a conta de amortizar, renegociar ou fazer portabilidade para outro banco.
Simulação com fins educativos, feita com os valores informados. O valor exato da amortização e da nova parcela sai do banco, com TR, seguros e tarifas do seu contrato.