A resposta curta
R$ 3 milhõesEsse é o patrimônio que, com retirada de 4% ao ano acima da inflação, paga R$ 10.000 por mês corrigidos pela inflação. A conta é a renda do ano dividida por 4%: R$ 10.000 × 12 ÷ 0,04.
Começando do zero aos 30, são R$ 3.680 por mês até os 60. Aos 40, R$ 7.390.
Quanto guardar por mês, pela idade em que você começa
Aporte mensal fixo, em reais de hoje, rendendo 5% ao ano acima da inflação, para chegar a R$ 3 milhões na idade escolhida.
| Idade de início | Aposentar aos 55 | Aposentar aos 60 | Aposentar aos 65 |
|---|---|---|---|
| Começando aos 25 | R$ 3.680 | R$ 2.710 | R$ 2.020 |
| Começando aos 30 | R$ 5.120 | R$ 3.680 | R$ 2.710 |
| Começando aos 35 | R$ 7.390 | R$ 5.120 | R$ 3.680 |
| Começando aos 40 | R$ 11.330 | R$ 7.390 | R$ 5.120 |
| Começando aos 45 | R$ 19.430 | R$ 11.330 | R$ 7.390 |
| Começando aos 50 | R$ 44.240 | R$ 19.430 | R$ 11.330 |
Cada cinco anos de espera pesam mais que os cinco anteriores, porque sobra menos tempo para os juros trabalharem.
O que muda se o retorno for outro
Começando aos 35 para se aposentar aos 60, o aporte mensal depende muito do retorno acima da inflação:
| Retorno acima da inflação | Aporte por mês |
|---|---|
| 4% ao ano | R$ 5.900 |
| 5% ao ano | R$ 5.120 |
| 6% ao ano | R$ 4.440 |
Um ponto percentual de retorno a mais, por 25 anos, muda o esforço mensal em cerca de um quinto. É por isso que taxa de administração e imposto entram no plano desde o começo.
A regra dos 4% e os seus limites
A retirada de 4% ao ano vem de estudos com dados do mercado americano para aposentadorias de cerca de 30 anos. É um ponto de partida, e cada caso pede ajuste.
Quem quer mais folga usa 3,5%, e aí a meta para R$ 10 mil por mês sobe para R$ 3,43 milhões. Quem se aposenta mais tarde, ou tem outra renda além do patrimônio, consegue retirar um pouco mais.
O simulador de independência financeira testa o seu plano em 4.000 cenários de mercado e mostra a chance de o dinheiro durar até o fim.
Perguntas frequentes
R$ 10 mil por mês é renda bruta ou líquida?
Líquida. A conta usa retornos já descontados de imposto e taxas, em reais de hoje. Se você pensa em R$ 10 mil antes do imposto, a meta fica um pouco menor; se o número é o que você quer ver cair na conta, use como está.
Dá para se aposentar antes dos 60?
Dá, mas o aporte sobe rápido. Para chegar a R$ 3 milhões aos 55 começando aos 30, são R$ 5.120 por mês, contra R$ 3.680 para chegar aos 60.
E se eu já tenho dinheiro guardado?
O que você já tem também rende e diminui o aporte. Quem tem R$ 200.000 aos 40 precisa guardar R$ 6.090 por mês até os 60, em vez de R$ 7.390.
O INSS entra nessa conta?
Pode entrar. Se você espera receber R$ 3.000 do INSS, o patrimônio só precisa pagar o resto, R$ 7.000 por mês, e a meta cai para R$ 2,1 milhões.
A mesma conta para outras rendas
Quer essa conta com os seus números?
No diagnóstico gratuito você conta onde está hoje e onde quer chegar. A gente devolve o primeiro passo, por escrito.
Conteúdo educativo, revisado em 05/11/2026. As contas usam as premissas descritas na página. Rentabilidade passada ou projetada não garante resultado futuro, e esta página não traz recomendação de investimento.